Queremos ahorrar para la jubilación, pero ¿sabemos que pensión deseamos?
En el entorno económico general que estamos viviendo y con las últimas noticias que están saliendo sobre las pensiones, muchos se han planteado ahorrar para la jubilación, por si en su día nuestra pensión de la Seguridad Social fuese más bien ridícula.
La verdad es que si para llegar a la jubilación le faltan más de 10 años la preocupación es lógica. En mi caso con 42 años y por tanto con 25 años por delante pienso que debo de ser previsor e ir haciendo un rinconcito por lo que pudiera pasar.
Si estudiamos la posible evolución de la pirámide de población, dentro de 25 años, más que una pirámide parece un cilindro, con lo que lo que tendrán que aportar nuestros hijos y nietos al sistema para pagar a los jubilados parece del todo excesivo. De todas maneras algunos parámetros como son la inmigración pueden hacer cambiar esta previsión por lo que nada se puede afirmar de forma categórica.
Es mi deber como asesor, ser conservador y dar mi opinión en el caso menos favorable. Es por ello que aconsejo que cada uno haga su propio ahorro para la jubilación, porque con lo que seguro que se podrá contar será con lo que cada uno haya ahorrado.
Si hemos decidido que queremos complementar nuestra pensión, debemos plantearnos en que importe la queremos complementar. Una vez sepamos el importe mensual que nos gustaría tener en nuestra jubilación, deberemos calcular que capital necesitaríamos para lograr nuestro objetivo.
Una vez conozcamos el importe, deberemos plantearnos cuanto hemos de ahorrar cada mes para conseguirlo. Teniendo en cuenta que en función de la rentabilidad que le saquemos a estos ahorros deberemos reservar una cuota mensual superior o inferior.
Voy a hacer un pequeño ejemplo que puede ayudar a comprender este proceso y nos permita empezar a gestionar nuestra jubilación.
En este caso voy a ponerme yo mismo como ejemplo:
Edad: 42 años.
Edad pretendida de jubilación: 67
La Renta mensual complementaria que me gustaría tener al jubilarme sería 1.400 €/mes de € actuales. Esta renta mensual la quiero cobrar durante 25 años, es decir hasta los 92 años, después creo que mis problemas serán otros. Una aclaración esos 1.400 € son actuales, en el 2.037 y a una tasa de inflación del 3% serán unos 3.000 € al mes.
Si hoy quisiéramos una renta de 1.400 € mensuales durante 25 años, necesitaríamos un capital de unos 300.000 €, e ir consumiendo el capital más los intereses generados a un tipo mínimo del 3%. Pero como mi jubilación no será hasta dentro de 25 años. El capital acumulado el año 2.037 será el equivalente a los 300.000 € aplicando una tasa de inflación de pongamos el 3% (tasa de inflación histórica). Es decir que para lograr mi objetivo deberé llegar a mi jubilación con un capital acumulado de 625.000 €.
Bien, para llegar a ese ahorro, iré poniendo en algún producto financiero una cantidad fija mensual.
Pero, ¿qué cantidad mensual deberé ahorrar para llegar a mi objetivo?
Sin duda, dependerá de la rentabilidad que sea capaz de obtenerle a mi ahorro/inversión.
No les voy a aburrir con cálculos matemáticos, eso lo dejamos para otro día, pero voy a tener en cuenta una inflación del 3%. Cada año iré incrementando el ahorro un 3%, de manera que el esfuerzo que realizaré se mantendrá constante en el tiempo.
Para llegar a acumular el patrimonio de 625.000 € deberé de ahorrar cada mes una cantidad u otra en función de la rentabilidad que obtenga:
1. Si ahorro buscando una rentabilidad del 3% anual, deberé ahorrar cada año 12.000 €. Es decir 1.000 € al mes.
2. Si invierto buscando una rentabilidad del 8% anual, deberé ahorrar cada año 6.000 €. Es decir 500 € al mes.
Podría poner más casos, pero pienso que para transmitir la idea con estas dos opciones será suficiente.
Cada uno de nosotros tenemos nuestras limitaciones, nuestros temores y nuestras expectativas. Es deber de cada uno de nosotros saber dónde queremos y podemos posicionarnos.
Mi trabajo consiste en ayudar a definir objetivos alcanzables, buscar el producto que permita alcanzarlos y hacer un seguimiento para que se cumplan.
En el caso que ahora estamos tratando debo de plantearme si en primer lugar puedo ahorrar 1.000 €/mes o si sólo puedo ahorrar 500, 300 o 150. Evidentemente si no puedo ahorrar 1.000 € al mes, deberé plantearme ahorrar buscando un mayor rendimiento o bien reducir mis objetivos.
Si no quiero renunciar al objetivo, y puedo ahorrar 500 € al mes, deberé buscar la rentabilidad del 8%. Eso implicará tomar mayores riesgos y evidentemente estar mejor asesorado. Puesto que el objetivo del 8% anual, es un objetivo alcanzable, pero requiere asesoramiento y un seguimiento constante, para gestionar las incidencias positivas o negativas que vayan surgiendo por el camino.
Quizás si puedo ahorrar los 1.000 € al mes, pero prefiero ahorrar 500 al 8%, y disfrutar hoy de los 500€ mensuales que me no invierto. He pensado que hoy me encuentro en plena forma, tengo a mis hijas pequeñas, que las quiero disfrutar y con los 6000 € anuales que no necesito invertir al 3% para la jubilación haré un viaje con mi familia cada verano y algunas cosas más.
En mi caso este tercer escenario sería el que escogería, pero cada persona es un mundo y por lo tanto no seré yo quien decida por ustedes, tan sólo les indico las distintas opciones.
Una última cosa, quizás muchos de ustedes ahora piensen, el truco está en el 8%, pero ¿quién te lo asegura?
Pues bien la rentabilidad promedio de la renta variable menos agresiva desde el año 1.925 hasta el 2.005, ha sido del 10,4% anual. Es decir que si me decido por buscar el 8%, no estaré pidiendo imposibles, más bien estaré siendo conservador, y además el hecho de ahorrar de manera sistemática (mes a mes) hará que pueda gestionar perfectamente el patrimonio acumulado en cada momento simplemente comparándolo con el que mi plan indica que debo de tener en ese momento.
En este pequeño artículo estamos intentando marcar nuestros objetivos y como lograrlos, en los próximos hablaremos de los productos necesarios para poder alcanzarlos, y posteriormente de uno de los puntos primordiales el seguimiento, sin éste nuestra estrategia será inútil y casi con total seguridad inalcanzable.
Si les surgen dudas, aquí me tienen para solucionarlas.
Saludos,
Gerard Domínguez Martí
Agente Financiero de GVC Gaesco
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